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來源 | 科技向令說

最近百度家的事情逐漸多了起來。

這一邊是愛奇藝路演PPT曝光，據(jù)傳其將于3月底在納斯達(dá)克上市。另一邊又是百度金融擬融資獨(dú)立分拆的消息。

事實(shí)上，關(guān)于百度金融獨(dú)立出來的傳聞已有好幾個(gè)月，事情由起去年7月28日，在百度剛發(fā)布2017年第二季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告的財(cái)報(bào)電話會(huì)上，百度集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官陸奇宣布百度金融最新動(dòng)態(tài)，并表示將重新構(gòu)架百度金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG，下稱“百度金融”)，計(jì)劃讓百度金融獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

如果再聯(lián)系3月20日京東金融宣布與神州信息戰(zhàn)略合作，以及蘇寧金融加快智慧出行的布局等同行消息，百度加快腳步拆分金融業(yè)務(wù)也就變得沒什么懸念了。

不管主動(dòng)還是被動(dòng)，百度金融獨(dú)立幾乎成了一件必然的事

其實(shí)，當(dāng)下這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，無論是從百度內(nèi)部還是金融行業(yè)外部看，百度金融獨(dú)立看起來都是件順勢(shì)而為的事。

1、互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)于金融業(yè)務(wù)的分拆已成為主流趨勢(shì)

在拆分這件事上，馬云是最干凈利落的，很早就將支付寶拆分獨(dú)立出來，2014年在此基礎(chǔ)上還成立了螞蟻金服。京東的步子也不晚，2013年10月京東金融就開始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，只是一直處于虧損的狀態(tài)。2016年11月京東集團(tuán)宣布啟動(dòng)京東金融重組，自此故事就變了個(gè)樣。騰訊對(duì)拆分一事態(tài)度盡管是“沒有必要為了分拆而分拆”，但微眾銀行等一部分金融業(yè)務(wù)已經(jīng)放在體外。所以在BATJ四巨頭中，百度在金融業(yè)務(wù)分拆上雖是“慢了一步”，但若獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，則一步跨入金融科技巨頭公司行列，屬于一出生就“風(fēng)華正茂”。

其次，拆分金融業(yè)務(wù)有利于自身業(yè)務(wù)發(fā)展，在獲取牌照、謀求獨(dú)立上市等重大布局而言，百度金融的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)也勢(shì)在必行。

再次，和其他幾家巨頭一樣，百度對(duì)拆分業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，既有經(jīng)驗(yàn)也有必要。當(dāng)前巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)，不再是單個(gè)航空母艦一挑一的正杠，而是采用一個(gè)核心多個(gè)旗艦的站隊(duì)模式出征。阿里有螞蟻金服、菜鳥等，京東有京東金融、京東物流等、搜狐也孵化出了搜狗、暢游等，騰訊則是養(yǎng)出了個(gè)微信帝國(guó)。百度自然也不能落下，如今去哪兒成功上市，愛奇藝IPO在即，百度金融業(yè)務(wù)自然被寄予厚望。這不僅是要將子業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、打破大公司成長(zhǎng)的天花板，更是時(shí)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

2、大量金融科技公司密集上市，金融科技迎來了新的機(jī)會(huì)窗口

當(dāng)下的金融科技行業(yè)也發(fā)生了巨大的變化。

幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都改稱自己為“金融科技公司”了，包括螞蟻金服在內(nèi)的頭部公司也都決口不提“賦能”，而改為“支持”和“服務(wù)”。

再加上P2P、數(shù)字貨幣ICO等等業(yè)務(wù)先后被監(jiān)管或者禁止，金融科技行業(yè)看似環(huán)境惡化，但實(shí)則迎來了好時(shí)光：房子正在被打掃干凈，去粗存精的步伐正在加快，競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，真正有價(jià)值的金融科技業(yè)務(wù)會(huì)得到價(jià)值體現(xiàn)。這對(duì)“一干二凈”的百度金融(上述業(yè)務(wù)百度金融未曾涉及)來說也算是利好消息。

行業(yè)在洗牌的同時(shí)，也進(jìn)入了更深入的應(yīng)用階段，即“智能金融”階段。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有8億經(jīng)濟(jì)活躍人口，但有央行征信記錄人群僅為3億，也就是有5億人被邊緣化了，信貸線上化率僅為6%;擁有188萬億元資產(chǎn)管理規(guī)模，非銀行存款占58%，線上化率僅10%，這些數(shù)據(jù)無不在說明：金融科技公司將大有所為。

再加上，從2017年下半年開始，大量金融科技公司密集上市，金融科技價(jià)值正在被資本市場(chǎng)認(rèn)可，作為“智能金融”的首提者，金融科技的長(zhǎng)期布局者，百度金融如果此時(shí)拆分恰好踩在行業(yè)新的窗口期上。

獨(dú)立后的百度金融，真能贏下來?

不過，長(zhǎng)時(shí)間醞釀后，動(dòng)作上稍許滯后的百度到底能不能順利獨(dú)立，并在和螞蟻金融、京東金融的對(duì)壘中“贏下來”，懸念其實(shí)在這三個(gè)方面。

1、此時(shí)拆分，百度金融的想象力到底還有沒有?

從短期來看，牌照無疑是百度金融分拆的目標(biāo)。

前面提到，在中國(guó)只有全內(nèi)資股東的法人主體才能申請(qǐng)金融牌照，盡管金融技術(shù)服務(wù)(本質(zhì)是乙方)目前還不需要牌照，但隨著監(jiān)管政策趨緊，“保險(xiǎn)起見”以及未來業(yè)務(wù)拓展的可能下，拿到牌照已經(jīng)成為大佬們的共識(shí)。

目前，百度已經(jīng)掌握或即將掌握銀行、保險(xiǎn)等重量級(jí)牌照，相較于京東金融等，百度金融的擔(dān)子會(huì)相對(duì)較輕。

而從長(zhǎng)期來看，做領(lǐng)先的金融科技公司才是百度金融的業(yè)務(wù)目標(biāo)。技術(shù)服務(wù)的“非杠桿性”造就的業(yè)務(wù)空間甚至大于金融本身，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，更能夠撐起估值與業(yè)務(wù)。

也即，金融服務(wù)受限于杠桿倍數(shù)有限及監(jiān)管的限制，從互聯(lián)網(wǎng)估值的思維來看是有天花板的，也被互聯(lián)網(wǎng)的玩法所“厭惡”。很少有人從整體上懷疑過Google、Facebook等企業(yè)的估值，因?yàn)榉歉軛U性帶來不限時(shí)間、不限次數(shù)、不限內(nèi)容的業(yè)務(wù)可能。如果一個(gè)技術(shù)被1億人使用，1人一天支付10元就是10億，1人1小時(shí)支付10元就是240億，這其中的業(yè)務(wù)想象空間是被一系列規(guī)則限定的金融所不能比擬的。

當(dāng)然，做純技術(shù)服務(wù)，技術(shù)的增值、企業(yè)的估值都有很大的空間，這是全球互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下都遵循的共同道理。百度獨(dú)立出百度金融，在金融科技的技術(shù)服務(wù)專業(yè)形象、業(yè)務(wù)專注、對(duì)外合作等方面無疑有更大的優(yōu)勢(shì)，利用百度的資源融入普惠金融大潮中，最終或能獨(dú)立成長(zhǎng)為大型金融科技巨頭公司，而不僅僅是現(xiàn)在的一個(gè)業(yè)務(wù)模塊。

2、背靠百度“爸爸”，百度金融與自己的兄弟姐妹們到底合不合?

百度旗下業(yè)務(wù)繁多，除了搜索、信息流等核心業(yè)務(wù)，目前去哪兒、愛奇藝皆獨(dú)自發(fā)展，愛奇藝更是確定月底上市納斯達(dá)克，估值高達(dá)100億美元。對(duì)外數(shù)據(jù)看，截止去年第四季度，愛奇藝在用戶總花費(fèi)時(shí)長(zhǎng)上已經(jīng)成為中國(guó)移動(dòng)應(yīng)用市場(chǎng)的第二名，僅次于微信。

回過頭看京東金融、螞蟻金服的發(fā)展進(jìn)程，盡管二者都意圖逐漸轉(zhuǎn)向獨(dú)立對(duì)外，減少對(duì)母公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的依賴，但毫無疑問，從發(fā)家到成氣候一直到現(xiàn)在，京東商城始終是京東金融最大的場(chǎng)景流量來源，淘寶天貓也一直是螞蟻金融最大的用戶來源地，這在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有大的改變。

于是，問題就回到百度身上：百度金融要如何利用兄弟公司或業(yè)務(wù)來促進(jìn)自身的發(fā)展，反過來又如何讓百度金融成為這些業(yè)務(wù)的“好伙伴”?

目前來看，有幾個(gè)層面是百度金融可以在獨(dú)立后開展的集團(tuán)框架下的內(nèi)部合作：

A、技術(shù)共享。技術(shù)立身、All in AI的百度，一方面需要為AI技術(shù)尋找更多場(chǎng)景，另一方面也需要場(chǎng)景來打磨技術(shù)。對(duì)AI來說，金融已經(jīng)被公認(rèn)為最佳的落地領(lǐng)域，獨(dú)立后的百度金融在金融科技實(shí)踐中提升的一系列通用技術(shù)經(jīng)驗(yàn)反過來可以供愛奇藝、信息流等業(yè)務(wù)使用，比如愛奇藝最近曝光的路演PPT強(qiáng)調(diào)要通過AI讓感性信息變?yōu)槔硇运惴ā?/p>

B、流量合作。這很簡(jiǎn)單，獨(dú)立后的百度金融，在業(yè)務(wù)積累過程中給予母公司業(yè)務(wù)導(dǎo)流能力將變得更強(qiáng)。當(dāng)然，從愛奇藝、百度地圖等業(yè)務(wù)到百度金融的導(dǎo)流一直在進(jìn)行當(dāng)中。

C、新模式合作。李彥宏在一次內(nèi)部演講中提到，相較于場(chǎng)景金融(1.0)和技術(shù)金融(2.0)，互聯(lián)網(wǎng)金融3.0的模式創(chuàng)新才是觸及到行業(yè)基本的東西。主攻金融科技的百度金融，在業(yè)務(wù)層面或可與愛奇藝等產(chǎn)品碰撞出更多火花，創(chuàng)造出更多金融+互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的合作模式。

3、金融科技強(qiáng)調(diào)的數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、AI能力，百度金融到底行不行?

一說起金融科技具體要怎么做，數(shù)據(jù)、技術(shù)及場(chǎng)景三大能力一般是被直接想到的。服務(wù)金融的“技術(shù)企業(yè)”并不是什么新鮮概念，過去很多大型國(guó)有銀行背后都存在在外包IT公司，這些人的特征是“來料加工”，客戶要做什么就照章辦事，既不知其然也不知其所以然。在金融企業(yè)信息化完成、開發(fā)工作內(nèi)化后，這部分人中的很大一批人搖身一變成了如今的互聯(lián)網(wǎng)“金融科技”輸出方，大大小小的創(chuàng)業(yè)企業(yè)興起。

很顯然，這種包工頭式的技術(shù)模式已經(jīng)不再適合現(xiàn)在的業(yè)務(wù)需求。在當(dāng)今金字塔式的金融體系架構(gòu)中，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求是分層不同且矛盾的，越底層的中小機(jī)構(gòu)受制于技術(shù)能力越傾向于整體的解決方案，但它們預(yù)算不太夠;越大型的銀行越注重風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)，且技術(shù)實(shí)力強(qiáng)的情況下只需要某些模塊的方案，但它們的預(yù)算又十分充裕。

而無論如何，如果要真正做好金融科技輸出，覆蓋各種不同的需求，對(duì)金融業(yè)務(wù)全模塊、全流程熟悉在競(jìng)爭(zhēng)中的重要程度中已經(jīng)大于數(shù)據(jù)和場(chǎng)景。畢竟，前者互聯(lián)網(wǎng)大佬們都不缺，后者往往就是金融機(jī)構(gòu)手里有但消化不了的，例如一些地方銀行，面對(duì)已存在的洶涌的小貸需求，有開發(fā)意愿但毫無解決能力。

這恰恰可能是百度最大的后發(fā)優(yōu)勢(shì)所在。目前，依托人工智能技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，百度金融AI Fintech解決方案已完成智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、身份識(shí)別、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈七大布局，深入到金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，無論是大型金融機(jī)構(gòu)還是中小型金融機(jī)構(gòu)都能適配到合適的服務(wù)模式，業(yè)務(wù)范圍足夠充裕，AI技術(shù)的領(lǐng)先也帶來了技術(shù)質(zhì)量的保障和相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

此前，利用這種技術(shù)儲(chǔ)備，百度金融的合作范圍包括農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、維信金科等大型合作伙伴，一共有400多個(gè)大大小小的合作伙伴合作落地金融科技項(xiàng)目，金融業(yè)務(wù)范圍涉及風(fēng)控、獲客、反欺詐、營(yíng)銷、體驗(yàn)提升等各類領(lǐng)域。“技術(shù)是技術(shù)，金融是金融”，但技術(shù)已經(jīng)深深扎根到金融里。

總之，隨著百度的金融業(yè)務(wù)被分拆， 金融科技領(lǐng)即將迎來巨頭進(jìn)擊，也將迎來洗牌期。BAT等巨頭齊齊進(jìn)軍金融科技的情況下，中小金融科技公司后面的故事不再好講。

(完)

曾響鈴(微信ID：xiangling0815)

鈦媒體、品途商業(yè)評(píng)論等2016年度十大作者。

AI新媒體“智能相對(duì)論”創(chuàng)始人。

作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】、【趨勢(shì)革命 重新定義未來四大商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷書作者。

《商界》《商界評(píng)論》《銷售與市場(chǎng)》等近十家雜志撰稿人，近80家網(wǎng)絡(luò)媒體專欄作者。

“腦藝人”(腦力手藝人)概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)?ldquo;自媒體”，成為一個(gè)行業(yè)。

現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問。

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