剛剛過去的4月，對于微金融服務集團積木拼圖旗下全資子公司積木時代來說，有著特殊的意義。一年前，小微信貸信息服務企業(yè)積木時代宣布進軍農村信貸市場，推出了一款面向農戶的互聯(lián)網小額貸款產品——“阡陌貸”，為種植或養(yǎng)殖農戶提供純信用的小額貸款服務。一年過去，積木時代的團隊看著手里的成績單，很是欣慰，也深知現(xiàn)在取得的成績有多么來之不易，積木時代的農村金融業(yè)務才剛起步，道路還很長。
調整業(yè)務占比：阡陌貸占比提升至10%
農村金融市場確實足夠龐大。據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農”互聯(lián)網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元，這一數(shù)字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后。
與此同時，針對農村金融市場，政府層面的政策支持不斷。2016年中央一號文件提出，引導互聯(lián)網金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展。2017年，一號文件對于農村金融的指示則更加具體：“鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。”
受此信號感染，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網巨頭及眾多互聯(lián)網金融機構相繼宣布進入農村金融。“現(xiàn)在來看，農村金融市場確實有很多空白點，更多的藍海在那兒等著。”積木時代CEO彭少新表示，基于農村金融市場的剛需，以及這一年以來的嘗試和成果，積木時代將從今年開始，調整三大產品占比，加大阡陌貸產品在業(yè)務總量中的占比，將從原來不到5%的份額提升至10%以上，業(yè)務將覆蓋國內9個省的600多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
在產品設計上，阡陌貸的授信額度設置為1-10萬元，針對農村金融長周期特性，阡陌貸根據(jù)不同地域不同種植或養(yǎng)殖周期確定貸款的周期，從而保證貸款周期與農產品產出周期匹配，確保農戶的融資現(xiàn)金流確實服務于農業(yè)生產，阡陌貸還將在宏觀層面監(jiān)控農產品價格指數(shù)，從而確定信用貸款風險定價。
建特有商業(yè)模型 讓風控技術更扎實
盡管有國家政策扶持和互聯(lián)網巨頭推進，但是由于農村金融的先天不足，風控難、成本高、效率低成為所有小額信貸機構當前面臨的最大難題。
一方面，涉農項目抗風險能力低下，服務成本較高。目前農村地區(qū)的金融需求主要集中在生產性貸款需求上，農村生產項目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧、家庭作坊、家庭個體戶(短工、運輸、收購)幾種。從資產性質來看，種養(yǎng)殖、畜牧項目屬于“看天吃飯”，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上自然災害，這類型的涉農貸款必然會出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預估的風險。而小作坊、短工、運輸?shù)?，則存在借款人流動性較大、收入不穩(wěn)定等不確定因素，加大了信貸平臺的風控難度。
另一方面，農村信用體系薄弱，在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)上缺乏有效的個人信息，互聯(lián)網金融機構也無法大量借助數(shù)據(jù)手段來實現(xiàn)輔助風控。同時農村多處于偏遠地區(qū)，人口流動大且分散，小額信貸機構面臨著運營成本高的問題。
面對殘酷的市場競爭和上述難題，如何突出重圍，并且占有一席之地，積木時代已經摸索出一套自己的應對方案。
積木時代借鑒德國IPC技術，設計了一套適合國內小微借款行業(yè)現(xiàn)狀的量化風險評估體系。積木時代規(guī)定，業(yè)務人員要直接去開發(fā)客戶，到農村刷墻、貼廣告等方式對農戶進行宣傳，而不是通過中介獲客。彭少新眼中，“做好客戶的最初篩選”不僅是防控風險的第一步也是重要一步，“加盟商和渠道中介本身可能并沒什么行業(yè)經驗，而且他們的利益訴求普遍在于短期，都想很快回本，所以就更不容易控制好進件的質量。”
值得一提的是，在開發(fā)客戶的過程中，積木時代會對農戶進行充分的信貸教育，內容包括產品如何收費，借款后的義務與權利，如何獲得更好的征信等方面，逐漸消除農戶信貸服務的疑慮，增進農戶對積木時代的信任。
接下來，積木時代的前端風控人員會對農戶進行專業(yè)盡調，去往農戶的實體產業(yè)上采集多維度信息并在實地進行交叉驗證，之后再將搜集到的信息整理匯編形成資產負債表、損益表等財務報表，必要的還要做現(xiàn)金流量分析。另外，實地盡調時還要對農戶的軟信息進行深度了解與核實，家庭關系是否和諧，在鄉(xiāng)鄰中的口碑如何等。
前端風控人員完成資料收集和整理后，風控經理、決策審貸委員會進行逐層審核，才能完成放款。在積木時代看來，針對互聯(lián)網信息依然有限的農村市場，這種“笨辦法”接觸到的客戶才最真實、最準確，服務的客戶質量才更好，才助于把風控做得更扎實。
從因地制宜的開發(fā)與維系客戶，到風控手段和效果的嚴格把關，是積木時代拓展農村市場所堅持的穩(wěn)健模型，也是積木時代發(fā)力農村金融的優(yōu)勢所在。
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