8月15日，20歲的北京某外國語高校的大學(xué)生，在吉林老家溺水而亡。家人發(fā)現(xiàn)他留下的遺書后，他的手機(jī)還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。通過其家人介紹得知，范澤一此前曾在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借“高利貸”，已累計(jì)達(dá)13萬余元，其中一筆借款數(shù)額為1100元，一周后需還1600元，周利息高達(dá)500元。
6月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)通知，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時(shí)間表。但這個(gè)消息對(duì)于家住興平市的劉先生來說太遲了，就在當(dāng)天下午，他22歲的兒子明明(化名)在家中自縊身亡。同樣，也是因?yàn)樾@貸。
今年4月11日，廈門華夏學(xué)院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據(jù)報(bào)道，該女生借款的校園貸平臺(tái)至少有5個(gè)，僅在“今借到”平臺(tái)就累計(jì)借入57萬多，累計(jì)筆數(shù)257筆，當(dāng)前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。
這幾個(gè)案例，發(fā)生在今年4月-8月期間。在這之前，媒體也曾報(bào)道過幾起因校園貸而導(dǎo)致的死亡事件。至于“千元借款滾至26萬”、“大二女生被發(fā)”裸照“逼債! 借1.25萬校園貸,8個(gè)月滾成23萬”等社會(huì)類新聞，一直以來都是屢見不鮮。就在這兩天，還出現(xiàn)了“黃岡大學(xué)生借4千元校園貸，一年多時(shí)間滾到50萬”這樣的新聞，另外一則，是一個(gè)大學(xué)生因無力償還校園貸而被拘禁毆打5小時(shí)”的新聞。
幾乎每隔幾天，都會(huì)有類似的新聞被爆出，但是要知道，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》已經(jīng)在6月底頒發(fā)，卻仍舊時(shí)有這樣的新聞出現(xiàn)。這其中，有的借貸事件是發(fā)生在幾個(gè)月甚至1-2年之前，但有的就發(fā)生在近期，相信就在這兩個(gè)月，仍舊還有很多平臺(tái)在從事校園貸業(yè)務(wù)，因?yàn)橄嚓P(guān)媒體已經(jīng)做了一些報(bào)道。
有的校園貸平臺(tái)響應(yīng)《通知》確實(shí)已轉(zhuǎn)型，但卻轉(zhuǎn)成了分期購物繼續(xù)引誘大學(xué)生變相貸款;有的則擦邊球推出了校園貸變種“助學(xué)貸”、“美容貸款”，甚至有暴力威脅貸款事件的發(fā)生;還有的平臺(tái)，仍在繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款。
《通知》發(fā)布后到現(xiàn)在即將2個(gè)月，校園貸們現(xiàn)狀如何?且看下文。
校園貸平臺(tái)暗渡陳倉，換個(gè)方式繼續(xù)提供貸款業(yè)務(wù)
6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，其主要內(nèi)容是進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，在之前政策的監(jiān)管之下，截至2017年6月23日，全國已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。
原有的校園貸頭部平臺(tái)，有些因?yàn)轶w量太大還未徹底完成整改，但多數(shù)平臺(tái)至少在名義上已經(jīng)徹底轉(zhuǎn)型，全面停止了校園貸業(yè)務(wù)。尤其是在《通知》下發(fā)后，大部分一些網(wǎng)貸平臺(tái)的線下代理店逐步退出高校市場，在APP和網(wǎng)站上也陸續(xù)關(guān)閉大學(xué)生注冊(cè)通道。譬如，“名校貸已更名為“名校貸公益”，并在7月1日正式下線校園貸業(yè)務(wù)，其官網(wǎng)和APP也不見任何借款入口，全面轉(zhuǎn)向校園公益事業(yè)。
不過，仍有一些平臺(tái)“換湯不換藥”，雖然停止了網(wǎng)絡(luò)貸款，但仍有消費(fèi)貸款，大學(xué)生通過分期還貸的形式，可以超前消費(fèi)。
網(wǎng)貸平臺(tái)“愛又米”，在6月底接受《中國經(jīng)營報(bào)》采訪時(shí)，其官方表示學(xué)生現(xiàn)金貸這部分業(yè)務(wù)已停止，但其實(shí)并未停止消費(fèi)分期。“愛又米”APP上，用戶不管是進(jìn)行現(xiàn)金借貸“取點(diǎn)花”，還是直接分期購物，都可以選擇“未畢業(yè)/已畢業(yè)”，大學(xué)生仍然可以借款消費(fèi)。
北青報(bào)記者曾電話詳細(xì)詢問大二、大三的學(xué)生可否貸款、額度為多少時(shí)，客服人員表示要根據(jù)相應(yīng)的資料審核后才可以給出授信額度，并沒有表示對(duì)大學(xué)生群體停止貸款服務(wù)。這些業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在也沒有停止。甚至在與客服的交流中，專門有“新聞報(bào)道停止一切校園貸服務(wù)，你們還能借款嗎?”這個(gè)問題選項(xiàng)，顯然是為學(xué)生們準(zhǔn)備的。
在“給你花”APP上，目前仍舊明確表示申請(qǐng)人的條件為“年滿18周歲的年輕人，均可以進(jìn)行辦理”，貸款額度為“尚未在職的年輕人最高可申請(qǐng)5000元”。如果發(fā)生逾期，從逾期首日起會(huì)按照合同收取當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的1%滯納金作為處罰。算下來，在該平臺(tái)借款1萬元，每天的滯納金就是100元，1月的滯納金為3000元。
這些信息，首先是表明該平臺(tái)仍舊在做校園貸;其次，在做的是高利貸。
校園貸平臺(tái)“摩爾龍貸”客服也明確表示，大學(xué)生可以貸款，同時(shí)附加了較為嚴(yán)格的申請(qǐng)條件。客服人員詢問了記者的詳細(xì)信息，包括戶籍所在地，家人是否知情等，并要求大學(xué)生名下有房屋、車或商業(yè)保險(xiǎn)以做抵押。
以上這些平臺(tái)，既有老牌名貸，也有成立不久的平臺(tái)。但是在《通知》頒布后，自稱退出平臺(tái)卻仍舊有相關(guān)業(yè)務(wù)，暗度陳倉繼續(xù)拉攏大學(xué)生貸款。這些平臺(tái)一般存在兩種情況，一是大平臺(tái)轉(zhuǎn)型不夠徹底，不愿意放棄校園這個(gè)沖動(dòng)式高頻消費(fèi)市場;二是因?yàn)槠脚_(tái)量級(jí)過小，專為校園貸而生，轉(zhuǎn)型就意味著死亡，不想放棄則會(huì)繼續(xù)暗地里做校園貸業(yè)務(wù)。
中介泛濫，貸款平臺(tái)多為中介，引導(dǎo)學(xué)生多平臺(tái)貸款
目前，除了還沒有徹底轉(zhuǎn)型放棄校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，以及轉(zhuǎn)型必死而仍舊暗箱操作的平臺(tái)。大量存在的仍舊從事校園貸業(yè)務(wù)的，其實(shí)大多都是中介。相對(duì)于平臺(tái)，中介比較形式比較靈活，可以做個(gè)簡單的APP作為吸引學(xué)生的平臺(tái)，然后引流到線下操作。大部分中介甚至不用搭A(yù)PP平臺(tái)，通過微信群、QQ群、社區(qū)、貼吧以及更多社交軟件，就能達(dá)到引流的目的。
目前，校園貸亂象其實(shí)主要出在這部分中介，譬如去年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的裸條借貸，很多人其實(shí)都是用裸照及視頻作為抵押，直接借錢給大學(xué)生們，根本就用不著什么借貸平臺(tái)。也正是因?yàn)闆]有平臺(tái)而只有社群組織，隱蔽性比較強(qiáng)，所以監(jiān)管起來也比較麻煩，治理起來同樣也不容易。在大部分校園貸平臺(tái)因?yàn)楸O(jiān)管而轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉之后，校園貸中介成為校園貸的最有利的渠道，是當(dāng)前校園高利貸、以及滋生各種惡性事件的主要群體。
如果你細(xì)心觀察的話，在每一個(gè)“大學(xué)生分期借貸”群里，其實(shí)數(shù)量最多的是中介，而并非校園貸平臺(tái)。他們一般都會(huì)宣稱自己有眾多借貸渠道，言外之意是，如果哪個(gè)大學(xué)生借貸到期還不上，可以通過他們到更多的平臺(tái)拆東墻補(bǔ)西墻。同時(shí)，他們也會(huì)宣稱其有各種關(guān)系，能夠在被人無法借貸的正規(guī)平臺(tái)通過非常途徑借來錢。
這些中介人員，其背后的貸款平臺(tái)，真正的網(wǎng)貸平臺(tái)其實(shí)并不多，大部分都是大大小小的地方金融機(jī)構(gòu)，更多的是小額貸款或者高利貸公司。大量的中介人員“潛伏”在學(xué)生群體中，通過私下或社交平臺(tái)、QQ群等渠道，拉攏學(xué)生貸款。每拉攏一筆貸款，他們都能從中提取相當(dāng)數(shù)額的各種名義的中介費(fèi)。大學(xué)生貸款的平臺(tái)越多，他們拿到的中介費(fèi)也就越多，所以，這些中介會(huì)不遺余力的拉攏并引誘大學(xué)生貸款。
要清楚的是，貸款中介與貸款平臺(tái)有本質(zhì)的不同。貸款平臺(tái)可以自行放款，而中介是幫助你在其他貸款平臺(tái)貸款。但既然是中介，自然要掙中介費(fèi)，學(xué)生拿不出中介費(fèi)怎么辦?那就在貸款中扣唄。
所以，你明白為什么當(dāng)你不能按時(shí)按時(shí)還款時(shí)，這些中介會(huì)積極熱情的幫你找其他貸款平臺(tái)幫你“拆東墻補(bǔ)西墻”了嗎?你每帶一筆款，他們都能拿到少則上千多則幾千的中介費(fèi)，這等于是你的貸款直接拿出一部分給了他們，但是你卻要還全部貸款以及利息。人家掙的就是這個(gè)錢，你還要感激人家?guī)湍阗J款，催款的時(shí)候還把你當(dāng)孫子一樣的罵。
驚現(xiàn)校園貸變種，通過細(xì)分消費(fèi)場景引誘學(xué)生消費(fèi)分期貸款
還有一些校園貸平臺(tái)，雖是宣布了轉(zhuǎn)型，其實(shí)仍舊是在做校園貸，只不過是換了一種形式。之前一些做校園貸的平臺(tái)，其業(yè)務(wù)從直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，變成了電商購物、分期還款等業(yè)務(wù)，只是面向受眾仍然是大學(xué)生。有的平臺(tái)還與其他電商網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”。對(duì)于此種類型的校園貸，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，這些面向大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，實(shí)際上依然是校園貸。
以名校貸而言，其在7月初宣布退出校了園貸并正在轉(zhuǎn)型。但其旗下的麥芽分期做了“醫(yī)美分期”，還有“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”等眾多項(xiàng)目。在記者的詢問中，麥芽客服這樣介紹自己：麥芽分期主要針對(duì)有整容整形需要、培訓(xùn)需要的學(xué)生，我們是與商戶進(jìn)行合作，將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學(xué)生。乍一看與校園貸似乎毫不沾邊，但實(shí)際上大部分項(xiàng)目還是盯準(zhǔn)了大學(xué)生群體。
關(guān)于美容貸，近期媒體曝光的比較多。諸如“美容咨詢十分鐘，貸款3.5萬元，反悔要扣1萬元違約金;拿身份證拍個(gè)照、簽個(gè)字，不僅免費(fèi)做美容還能拿小費(fèi)，最終卻發(fā)現(xiàn)倒欠6萬元信用卡債;網(wǎng)貸3萬元用于美容，到手僅有500元”的報(bào)道，近期經(jīng)常出現(xiàn)在某些媒體的頭條。
從某些典型案例來看，美容貸的拉客方式已經(jīng)發(fā)展到了線下，專拉那些涉世不深的畢業(yè)生或者還在校易被忽悠的大學(xué)生，然后在其未察覺的情況下，就為其辦理了貸款。所辦理的這些美容貸款，只是為了用于一個(gè)很小的美容項(xiàng)目，而且反悔都要被扣違約金，甚至有些地方甚至還出現(xiàn)了暴力事件，不美容不貸款不讓出門。這種性質(zhì)的美容貸的惡劣程度，可以說是明擺著坑人，帶著非法拘禁與勒索的意味，比純網(wǎng)貸的性質(zhì)還要惡劣。
除了美容貸，還有一種培訓(xùn)貸，專門針對(duì)那些剛畢業(yè)的學(xué)生。24歲的吉林長春青年徐偉杰為找工作，參加了一家公司的培訓(xùn)，稀里糊涂的就被貸款。因遲遲還不上貸，已多次收到網(wǎng)貸平臺(tái)即將起訴的短信警告，現(xiàn)在只能靠起早貪黑賣水果掙錢還貸。他口中的“貸款”，就是指“培訓(xùn)貸”。企業(yè)以招聘為由，以提供高薪工作崗位為餌，吸引應(yīng)聘者貸款接受高價(jià)培訓(xùn)，但很多求職者在接受培訓(xùn)后，企業(yè)卻并未按承諾為其找到滿意的工作，眾多“被貸款”的求職者怕影響信用，只能硬著頭皮還貸。
目前媒體報(bào)道的，有“美容貸”和“培訓(xùn)貸”兩種校園貸變種，因?yàn)槠涿嫦虻娜耘f是大部分涉世未深的學(xué)生。并且在以后，很可能還會(huì)出現(xiàn)更多的巧立名目騙人貸款的項(xiàng)目。如果那些聲稱轉(zhuǎn)型的校園貸平臺(tái)，假借轉(zhuǎn)型之名都“轉(zhuǎn)到”這個(gè)領(lǐng)域，其禍害也并不亞于直接貸款給大學(xué)生。而在現(xiàn)實(shí)中，那些瀕臨倒閉的校園貸平臺(tái)，為了續(xù)命，相信也很容易會(huì)以這樣的形式繼續(xù)存在。所以，打擊治理校園貸，同樣應(yīng)該注意這部分“已轉(zhuǎn)型”的平臺(tái)。
小額貸款公司的“互聯(lián)網(wǎng)+”：無需平臺(tái)，用微信公號(hào)與各種群就能放出貸款
這個(gè)部分，我將其稱作小貸公司的或者校園貸中介的“互聯(lián)網(wǎng)+”。前文介紹了校園貸中介，事實(shí)上，那些中介正是在位這些公司拉業(yè)務(wù)。在很多論壇及微信、QQ群眾，這些中介所發(fā)布的信息，頻繁出現(xiàn)的有馬上貸、安逸花、任我花、愛又米、貝才、貸貸紅、小二金融等多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。
在這其中，除馬上貸、安逸花為銀監(jiān)會(huì)持牌機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)金融旗下產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品所在公司均沒有在銀監(jiān)會(huì)查到持牌信息。這里面，除了幾個(gè)大家熟悉的平臺(tái)，大部分都是各地的小額貸款，其中以本地貸款機(jī)構(gòu)為主。大部分所謂的貸款機(jī)構(gòu)，在其比較高大上的名字之下，其實(shí)就是一些高利貸公司。中介所發(fā)布的這些信息，一方面透露了持牌校網(wǎng)貸平臺(tái)仍舊在做校園業(yè)務(wù)，另一方面也將各地的小貸平臺(tái)乃至高利貸公司推到了前臺(tái)。
根據(jù)新京報(bào)記者的調(diào)查，相比那些從搜索引擎就可以查到的網(wǎng)貸平臺(tái)，這類借貸平臺(tái)只是一個(gè)微信公眾平臺(tái)，沒有App，有的甚至連公司網(wǎng)站也沒有，但是仍舊在出現(xiàn)在中介的貸款平臺(tái)名單中。在這些微信公眾平臺(tái)包括優(yōu)優(yōu)仟袋、生生米、今速花等，所看到的這些平臺(tái)至少超過30個(gè)。至于暗中存在的，可能會(huì)更多。
這種借貸平臺(tái)多數(shù)是一些從小貸公司演變而成的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，其特點(diǎn)是，以自有資金放貸，貸款審核條件寬松，有些甚至宣稱“無視黑白、不查征信，是個(gè)人就能通過”。因此，貸款利率極高。但是貸款之后還不上，就只能像本文開頭的案例中那樣，被拘禁圍毆了。
更重要的一點(diǎn)在于，這些借助微信平臺(tái)以及各種群進(jìn)行借貸的校園貸，就如存在于暗網(wǎng)的不法組織。它們并不像正規(guī)注冊(cè)的網(wǎng)貸公司，不通過精準(zhǔn)搜索是很難注意到其存在的。相關(guān)部門想要監(jiān)管到它們會(huì)很難，也就會(huì)令其在暗地持續(xù)滋生并造成更多的高利貸事件，這是非常可怕的。
要知道，在校園貸最瘋狂的時(shí)候，甚至看看QQ等級(jí)，就能放貸。這些不法貸款機(jī)構(gòu)，之所以很容易就放款，目的就是要讓你上鉤，只要你借了錢，他們就可能通過各種方式來算計(jì)你。但問題是，一個(gè)大學(xué)生無論如何也還不上十幾萬到幾十萬的帳，所以，最終受害的還是你的家庭。這些平臺(tái)，就這樣滋生在難以查找的網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)禍害一個(gè)又一個(gè)的家庭。
是以，要想從根本上遏制校園貸亂象，教育大學(xué)生不要隨便貸款是重要的，重度監(jiān)管校園貸平臺(tái)也是重要的，而更重要卻是應(yīng)該大力度治理違法中介與違法平臺(tái)，沒有他們的引誘與唆使，當(dāng)不會(huì)有那么多大學(xué)生陷入高利貸魔爪。
經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，一起起因校園貸而起的案例，涉案金額從之前的借貸幾百元到上千元滾到十幾萬已算是大額，到現(xiàn)在動(dòng)輒就滾到幾十萬都是司空見慣。而因?yàn)樾@貸而發(fā)生的死亡案件，也有正在增長的趨勢。人們除了已經(jīng)對(duì)這類新聞麻木的同時(shí)，也越發(fā)的看不懂校園貸。
任何一個(gè)新生事物，都有其存在的理由與意義。校園貸作為消費(fèi)金融誕生，是為了更好的促進(jìn)教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但現(xiàn)在卻發(fā)展稱如此畸形的地步。既然校園貸已經(jīng)到了危及生命的地步，為什么還要其繼續(xù)存在?尤其是，現(xiàn)在很家庭面所面臨的事實(shí)是，如果讓那些已經(jīng)發(fā)生的校園高利貸繼續(xù)，可能會(huì)出現(xiàn)更多的高達(dá)幾十萬的欠債，也就有可能導(dǎo)致更多的悲劇發(fā)生。
如何解決這個(gè)問題，是社會(huì)各界當(dāng)前尤其應(yīng)該考慮的。
【王吉偉，商業(yè)模式評(píng)論人，專欄作者，關(guān)注TMT與IOT，專注互聯(lián)網(wǎng)+及企業(yè)轉(zhuǎn)型研究。微信公號(hào)：王吉偉(jiwei1122)】
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