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近些年來，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口紅利逐漸消退，純線上的創(chuàng)業(yè)空間狹小而尷尬，于是很多人瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)基因還不夠深入的廣袤農(nóng)村。但由于國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)化程度不高，地域分散，“橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳”發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)Copy to China又并不完全適用，這注定了農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)將會(huì)是一條漫長(zhǎng)的路途。

然而，就是有這么一些人，他們偏要在這七億多的人口規(guī)模里開疆辟土，尋找更細(xì)分的場(chǎng)景切入，而從根源推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，金融似乎是不二選擇。中國(guó)古時(shí)候流行重農(nóng)抑商的意識(shí)形態(tài)和政策，因?yàn)榧Z食是摸得到的，金融產(chǎn)業(yè)這種倒騰別人成果的模式，憑什么鐘鳴鼎食?于是重農(nóng)抑商政策延續(xù)了上千年，但結(jié)果可想而知，沒有商業(yè)金融，資源分配效率低下，社會(huì)就難以發(fā)展向前。

如今時(shí)代不一樣了，消費(fèi)產(chǎn)業(yè)成為了拉動(dòng)中國(guó)GDP的龍頭，從今年經(jīng)濟(jì)定調(diào)發(fā)展來看，未來中國(guó)的經(jīng)濟(jì)支撐一定是實(shí)體產(chǎn)業(yè)，而金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)也順勢(shì)成為了未來發(fā)展趨勢(shì)。2017年年末，財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于支持小微企業(yè)融資有關(guān)稅收政策的通知》，通過減免稅收，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。政策利好恰好顯示實(shí)體經(jīng)濟(jì)中仍舊最缺乏金融產(chǎn)品支持的小微客群，在這樣的背景下，越來越多人通往了農(nóng)村金融的拓荒路。

目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)上，出現(xiàn)了一種典型的囚徒困境現(xiàn)象，即絕大多數(shù)的商業(yè)模式不可避免的淪為了雞肋。

加盟模式能夠割據(jù)一隅，卻隱藏崩盤危險(xiǎn)

近期，翼龍貸加盟商"跑路"事件頻發(fā)，一位翼龍貸在石家莊的加盟商利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞。與此同時(shí)，翼龍貸累計(jì)墊付達(dá)1055萬元的逾期也被曝光，因?yàn)?卷款"加盟商推薦的借款項(xiàng)目到期后，大部分都出現(xiàn)了逾期。

加盟模式不好嗎?翼龍貸以加盟的方式實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張，在6年中加盟商網(wǎng)絡(luò)觸及1萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成為農(nóng)村金融中排名第一的P2P平臺(tái)。但如今，它做著做著還是變味了。一方面，不可否認(rèn)的是加盟模式是最具有現(xiàn)實(shí)可操作性的經(jīng)營(yíng)方式之一，但在經(jīng)營(yíng)的過程中，許多平臺(tái)經(jīng)常會(huì)被當(dāng)?shù)睾谏鐣?huì)與放高利貸的人盯上，這些人成為加盟商之后大量放貸，再內(nèi)外勾結(jié)將放出的貸款瓜分，前期或許他們會(huì)幫助借款用戶按時(shí)還款，使風(fēng)險(xiǎn)延后，但等到油水撈夠了它們便讓壞賬集中爆發(fā)，平臺(tái)則淪為了炮灰。

這還是在加盟商繳納一定比例保證金給投資人的情況下發(fā)生的，顯然農(nóng)村金融并不是一場(chǎng)零和博弈，但所有人的錢都在一張賭桌上，越在最底層，欲望則越強(qiáng)烈，因此加盟商的行為往往容易影響到空降的風(fēng)控人員，甚至串通一氣進(jìn)行違規(guī)操作，代理的注意力也會(huì)放在下級(jí)代理而不是用戶本身上，以至于近兩年，一些特別依賴加盟模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛遭遇危機(jī)，數(shù)百家門店集體崩盤。

而對(duì)于投身其中的投資者來說，在看到急劇擴(kuò)張的平臺(tái)規(guī)模時(shí)，也應(yīng)當(dāng)想到在風(fēng)險(xiǎn)不可控的情況下，是否能夠及時(shí)脫身，畢竟近日已經(jīng)有人爆料翼龍貸的轉(zhuǎn)讓債權(quán)標(biāo)的在500個(gè)以上，加紅包虧本也無法實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的消息了。

電商金融模式風(fēng)風(fēng)火火，卻成本太高

對(duì)于一些小平臺(tái)來說，它們?nèi)狈Y金和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段等數(shù)據(jù)，難免會(huì)不可避免的陷入風(fēng)險(xiǎn)失控的漩渦。但對(duì)于阿里京東等巨頭系力量，它們利用電商平臺(tái)結(jié)合農(nóng)村金融，從農(nóng)產(chǎn)品的種植、采購和銷售的鏈條中形成系統(tǒng)化的流程，做全面的征信和風(fēng)控，是最可能成為這片藍(lán)海中的獨(dú)角獸。

然而，目前巨頭們的模式卻也顯露出不少弊端。首先對(duì)于螞蟻金服來說，其是依托于淘寶服務(wù)站、依托村淘來做農(nóng)村金融的，但目前電商在農(nóng)村又面臨水土不服的境遇，同時(shí)螞蟻金服的農(nóng)村金融主要客戶還是種植養(yǎng)殖戶，小型養(yǎng)殖戶采用3分鐘申請(qǐng)1分鐘到賬的0人工干預(yù)授信，中型種養(yǎng)殖戶會(huì)通過村淘和農(nóng)信社等內(nèi)外部合伙人采取“線上+線下熟人信貸模式”，而對(duì)于種植養(yǎng)殖大戶，目前卻只能圍繞核心農(nóng)企進(jìn)行授信，要一旦農(nóng)戶沒有進(jìn)入核心企業(yè)體系，則數(shù)據(jù)盲區(qū)問題仍無法破解。況且有數(shù)據(jù)顯示，種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)及商戶經(jīng)營(yíng)這些剛性資金需求平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2000戶左右，而且是借貸需求并非隨時(shí)都有(通常一年1-2次需求)，攤薄下來，用戶在某一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)需求集中度很低，因此用地推方式獲取成本太高。

京東金融較之螞蟻金服又有不同，其提供的服務(wù)包括理財(cái)、信用貸款、眾籌三個(gè)類型。農(nóng)民理財(cái)，即便是京東風(fēng)控難點(diǎn)一直沒能有效破解，即便其花血本招募27萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋到近30萬個(gè)行政村，農(nóng)民沒有信用體系的積累或是標(biāo)準(zhǔn)化抵押品，這個(gè)本質(zhì)仍舊沒被改變。再看眾籌，以預(yù)售性眾籌為例，農(nóng)民在平臺(tái)融資所得收益是農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)民能借到錢，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)資源流通，模式還是非常好的。但并不是所有的產(chǎn)品都適合預(yù)售眾籌，畢竟對(duì)投資人來說，最終還是期望現(xiàn)金收益。

據(jù)悉京東金融正在摸索如何通過與畜牧養(yǎng)殖領(lǐng)域?qū)I(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作將這種風(fēng)險(xiǎn)控制前置，若能夠成功，其投資前景較為客觀。不過綜合來看，巨頭系的力量雖然龐大，對(duì)于那些年代久遠(yuǎn)的弊病，仍難以為之。

直營(yíng)模式備受青睞，卻擴(kuò)張艱難

目前農(nóng)村金融有很多轉(zhuǎn)型做自營(yíng)的平臺(tái)，它們是一股不可小覷的力量。被大眾所熟知的沐金農(nóng)則是典型代表。初期沐金農(nóng)走的是加盟模式，其共有31家加盟商，累計(jì)放款量約為1.3億元。但后來由于家庭為主的農(nóng)村風(fēng)氣對(duì)于要擴(kuò)大規(guī)模的沐金農(nóng)來說會(huì)導(dǎo)致了生產(chǎn)型金融與消費(fèi)型金融賬戶混雜、難以區(qū)分的境況，其便開始轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型后的直營(yíng)模式卻加重了該平臺(tái)的資產(chǎn)成本。

不可否認(rèn)自營(yíng)模式能夠讓風(fēng)險(xiǎn)變得可控和標(biāo)準(zhǔn)化，但對(duì)平臺(tái)自身的培訓(xùn)運(yùn)營(yíng)成本有較高的要求，同時(shí)做直營(yíng)需在早期投入大量基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，對(duì)資金和擴(kuò)張速度都有很大的挑戰(zhàn)。平臺(tái)或許能以多元化建設(shè)渠道來達(dá)到資產(chǎn)開發(fā)及風(fēng)控的目的，但現(xiàn)在三四線縣域以下地區(qū)的資產(chǎn)爭(zhēng)奪也很嚴(yán)重，建了直營(yíng)中心后放貸規(guī)模做不上去，又倒閉了一批平臺(tái)。

現(xiàn)在還有做社區(qū)自營(yíng)的，目前做的比較好的有成立不到三年的短融網(wǎng)母公司久億科技成立山水普惠，其仍然是服務(wù)從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，但不同的是該平臺(tái)客戶多是以農(nóng)牧業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中西部發(fā)達(dá)地區(qū)以及中東部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，雖說這些地區(qū)發(fā)展前景好，借貸需求度高，但根據(jù)其創(chuàng)始人所說“每一單借款人，單是調(diào)查項(xiàng)就有120多個(gè)，再結(jié)合輔助性數(shù)據(jù)，從而作出最終判斷”的數(shù)據(jù)采集模式難免較慢，模式上上也少了些許新意，但其整體方向是明確的，其通過線下數(shù)據(jù)收集、線上風(fēng)控模型相結(jié)合的方式是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可復(fù)制可持續(xù)的前提。

總而言之，由于農(nóng)村具有極強(qiáng)的地域性和分散度，試圖通過城市力量輸血是算不清這筆帳的。所有人都需要思考兩個(gè)問題，如何低成本觸及到這些空間上極度分散的用戶以及如何在地域性極強(qiáng)的市場(chǎng)規(guī)?；瘮U(kuò)張?農(nóng)村金融路布滿了荊棘，但那些開路者卻仍在前行。當(dāng)然筆者也總結(jié)了擁有較好的投資前景的模式及平臺(tái)。

一、通吃身份性社會(huì)的運(yùn)作模式

風(fēng)控做不好，有監(jiān)管不完善、灰色地帶多及成本等外在影響因素，但這絕不是獨(dú)角獸不出現(xiàn)的根源，這些東西都是可以一步步去完善的，其實(shí)真正影響農(nóng)村金融需求端的，是社會(huì)結(jié)構(gòu)問題。

要知道，金融服務(wù)三農(nóng)最核心、最大的問題是“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱”問題，金融機(jī)構(gòu)是典型的商業(yè)社會(huì)產(chǎn)物，但農(nóng)村屬于身份性社會(huì)，即便這些年互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村帶來了一定的沖擊，在供給側(cè)方面提升了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)配置效率，但是農(nóng)村總族系的基本面仍是存在的。因此一旦出現(xiàn)壞賬，農(nóng)民本身沒有房產(chǎn)、土地抵質(zhì)押權(quán)，外來催收戶又不能走抵質(zhì)押，土地是集體土地，農(nóng)民只是通過家庭聯(lián)產(chǎn)承包獲得使用權(quán)，又難以執(zhí)行。這兩種矛盾其實(shí)透露出了無法兼容的社會(huì)基礎(chǔ)制度注定了其上層建筑無法一統(tǒng)的事實(shí)。因此今后誰能創(chuàng)新出通吃商業(yè)社會(huì)和農(nóng)村宗族社會(huì)的運(yùn)作模式，誰就贏得了先機(jī)。

二、互贏共生的運(yùn)作模式

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，還是分布在全國(guó)的近8萬家農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。巨頭系雖也是一股龐大的力量，但真是有大把機(jī)會(huì)深入了解農(nóng)民的，還是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行，巨頭們派遣的下鄉(xiāng)數(shù)豬量地人員有較大的不可控性，因此能夠和這些分支互贏共生的，才是真正值得投資的。

目前宜信做的宜農(nóng)貸+宜信谷雨計(jì)劃+宜信融資租賃可能是最符合今后發(fā)展趨勢(shì)的。一方面宜信農(nóng)商貸信貸產(chǎn)品——借貸全品類——非借貸類金融產(chǎn)品(保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?——小微農(nóng)戶能力建設(shè)(關(guān)于生產(chǎn)、技術(shù)、管理等方面的增值服務(wù))戰(zhàn)略較為符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，另一方面宜信主做農(nóng)民合作社生產(chǎn)信貸，通過云農(nóng)場(chǎng)記錄數(shù)據(jù)，農(nóng)機(jī)租賃嵌入農(nóng)民合作社生產(chǎn)環(huán)節(jié)，又能為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，當(dāng)然在風(fēng)控當(dāng)面還需要時(shí)間去驗(yàn)證，不過宜信的戰(zhàn)略方向還是比較明朗的。

據(jù)預(yù)測(cè)，農(nóng)村金融未來可能有兩到三家主導(dǎo)性的企業(yè)大概占50%的份額，剩下的是區(qū)域性的企業(yè)或者是特殊性的企業(yè)大概占到50%的份額。真正能夠存活下來的玩家，不會(huì)超過30家。未來還是誰能真正能夠解決根本問題的，才會(huì)成為占據(jù)大頭。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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