文|曾響鈴
來源|科技向令說
5G真的來了。
7月26日華為在深圳發(fā)布Mate 20 X同時支持SA/NSA兩種組網(wǎng)模式，加上真正意義上的5G基帶，被認(rèn)為是一款“真5G”手機，而僅6199元的價格一步就進(jìn)入普及化的價格范圍。與此對應(yīng)，VIVO、OPPO、中興、三星此前也明確表示要在三季度發(fā)布5G手機產(chǎn)品。
5G手機時代正式開啟，5G真正地走進(jìn)公眾生活，而在5G對萬千世界的改變中，金融科技正在摩拳擦掌。
不久前，BAT金融科技三巨頭的代表之一度小滿與北大光華共同舉辦了一場金融科技前沿國際研討會，其中5G與金融科技的關(guān)系就被重點關(guān)注。
無論如何，金融科技浪潮勢頭不減，而5G來勢洶涌，時代的兩個巨浪不可避免要匯合。
一邊是5G，一邊是深度智能化，舊有金融服務(wù)方式正在被徹底顛覆。
5G時代，金融科技讓金融以“化學(xué)”的方式改變
傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)和服務(wù)被搬到互聯(lián)網(wǎng)上，信貸、理財、支付三大金融板塊在各自的領(lǐng)域借互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)爆發(fā)，某種程度上只是“物理反應(yīng)”。
AI、大數(shù)據(jù)的接入使得金融效率更高、服務(wù)更便利、更多人群享受到普惠金融服務(wù)，然而，金融的本質(zhì)在這個過程中并沒有發(fā)生變化，只是找到了更好的“工具”和“平臺”。
現(xiàn)在，5G時代到來，萬物互聯(lián)意味著金融的入口、數(shù)據(jù)來源、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)方式都將發(fā)生巨變，一場各要素之間相互影響、融合、催化的化學(xué)反應(yīng)正在到來。
1、5G“萬物互聯(lián)”就是“萬物映射”
先來看5G的萬物互聯(lián)到底意味著什么。
在度小滿與北大光華舉辦的金融科技前沿研討會上，中國信息通信科技集團有限公司副總經(jīng)理、專家委主任陳山枝在分享時認(rèn)為，“5G可能會賦能金融科技，最重要的就是5G萬物互聯(lián)。”
陳山枝在現(xiàn)場展示一副物理世界與數(shù)字世界的對比圖，所有物理世界的事物最終都可以被“01010……”的數(shù)字所代表。
他認(rèn)為，“5G時代所有的東西都會被數(shù)字化，包括你的傳感器，你的環(huán)境監(jiān)控，包括我們的金融行為等等。”
事實上，物理世界的數(shù)字化過程一直在持續(xù)，2G時代的語言與語音，3G時代的海量知識、資訊、照片，4G時代的視頻……物理世界沉淀到數(shù)字世界里的東西越來越多，到了5G時代，這個數(shù)字化進(jìn)程變成了幾乎全部物理世界的數(shù)字化。
萬物互聯(lián)，在根本上是萬物映射，物理世界在數(shù)字世界有一個對應(yīng)的、近乎完整的映射版本。
一旦數(shù)字世界有了對物理世界的完整映射，兩個世界“像照鏡子一樣”，金融科技將更接近真實世界描繪，金融無疑將從根本上被改變。
2、萬物映射改變金融科技：入口+數(shù)據(jù)+體驗+……
正因為有了萬物映射，而不僅僅是局部的、不能反映全貌的映射，金融科技很多約定俗成的做法都將被徹底改變。
4G時代金融科技只是改變效率，5G時代改變的是底層模式。
A、入口：從APP、網(wǎng)點到無處不在
4G時代的入口爭奪戰(zhàn)無非是APP們的流量之爭，對用戶而言根本上只是比去到網(wǎng)點多了一個金融入口罷了。
這是因為，4G時代用戶與數(shù)字世界的窗口以手機為主，用戶不選擇物理世界的“網(wǎng)點”，就只能選擇數(shù)字世界的窗口——APP。
而5G時代萬物互聯(lián)，所有物理事物都有與數(shù)字世界溝通的機會，用戶可以通過身邊幾乎一切智能化的設(shè)備進(jìn)入數(shù)字世界，這意味著金融科技從4G時代多了一個入口到如今多了無數(shù)個入口。
反過來，這也說明，那些手里掌握著萬物互聯(lián)入口的平臺，也恰恰有了5G時代金融科技的巨大機會。
從這個意義上看，百度大力扶持的Apollo（智能駕駛、車聯(lián)網(wǎng)）、小度助手（DuerOS，智能語音），它們所擁有的萬物互聯(lián)時代的入口，在5G時代或有與度小滿深度連接的機會，而度小滿金融或?qū)⒃?G時代繞開與其他金融科技巨頭的APP流量大戰(zhàn)，而一舉掌握海量的金融科技新入口。
B、數(shù)據(jù)：從碎片化到立體化
4G時代手機是最常用的設(shè)備，意味著手機在物理世界的使用更容易、更全面地映射到數(shù)字世界，金融科技采集用戶數(shù)據(jù)多數(shù)依賴手機上的行為，購物、行程、瀏覽記錄等。
但在根本上，手機行為反映的只是碎片化的數(shù)據(jù)，永遠(yuǎn)不可能反映一個人的全貌，所以，多數(shù)金融科技數(shù)據(jù)模型的責(zé)任，本質(zhì)上是盡可能利用碎片化的數(shù)據(jù)去擬合和接近真實的“人”。
這個問題在5G時代將不復(fù)存在。
萬物都映射到數(shù)字世界，所有與“人”有關(guān)的物理事物，都可以變成數(shù)據(jù)映射到數(shù)字世界，最終形成對“人”立體化的描述，還原一個真實的人。
在Apollo車聯(lián)網(wǎng)平臺上的行為，在小度助手眾多設(shè)備里的互動，在智能城市里的生活方式與生活軌跡……所有數(shù)據(jù)經(jīng)過脫敏、保密處理后，在數(shù)字世界構(gòu)建起一個真實的人，這無疑讓金融服務(wù)更接近真實需求。
而除了“人”，面向“組織”的金融服務(wù)也是如此。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，設(shè)備中大量的傳感器在數(shù)字世界中構(gòu)建起一個企業(yè)（例如抵押物芯片植入，數(shù)字世界同步其現(xiàn)實行為），讓小微企業(yè)融資貸款、授信決策更科學(xué)、更效率、更積極。
C、體驗：從更好的感知到“無感金融”
4G時代的金融科技，處處體現(xiàn)的是科技時代的強烈“感知”，例如“幾秒鐘XX萬貸款”，又如“在線認(rèn)證免柜臺”，再如“刷臉就可支付”。
到了5G時代，一方面，這種“感知”將更強烈。例如，未來很可能隨著技術(shù)和傳輸能力的提升而普及的VR，銀行將之用作場景客服，提供全天候、無處不在的模擬現(xiàn)實高質(zhì)量的、面對面的貼身服務(wù)。
另一方面，隨著萬物都加入入口隊伍，所有設(shè)備都產(chǎn)生數(shù)據(jù)，個人、組織與數(shù)字世界的溝通變得隨時隨地，大部分人將在生活的各個方面把“金融科技”當(dāng)作金融的一種常態(tài) ，如同今天我們把手機支付當(dāng)作常態(tài)一樣，最終，對金融科技習(xí)以為常、失去感知。
除了入口+數(shù)據(jù)+體驗，5G時代金融科技帶來的改變還有更多，例如超寬帶低時延的技術(shù)能夠在不影響客戶體驗的情況下實時對交易欺詐行為進(jìn)行甄別，又例如供應(yīng)鏈金融里，資金流、信息流、物流萬物映射到數(shù)字世界，彼此完美匹配與整合，更能實現(xiàn)有效的統(tǒng)一管理。
3、金融+科技迎來化學(xué)反應(yīng)
總結(jié)前文，5G時代金融科技對金融的改變不是簡單的新技術(shù)物理式疊加，而是技術(shù)與金融融合催生出全新的金融模式——沒有限定的入口，全面不失真的數(shù)據(jù)，便捷到極致的體驗，無窮的新業(yè)務(wù)想象空間……
美國銀行創(chuàng)新教父布萊特·金（BrettKing）曾提出銀行4.0理論，他認(rèn)為銀行在過去（1.0-3.0時代）都是在進(jìn)行“物理網(wǎng)點的服務(wù)渠道擴寬”工作，4.0時代要“回歸到對銀行本質(zhì)的重新審視”，要“嵌入生活”。
客觀地說，4G時代金融業(yè)確實在嵌入生活，但這種嵌入是額外的、疊加式的。金融要真正完全嵌入、與生活融為一體，只有5G時代萬物互聯(lián)的“化學(xué)反應(yīng)”才能完成。
打碎分子，回到原子層面重新組合，構(gòu)建出新的物質(zhì)，新的金融。
在5G之前，金融科技已經(jīng)用“智能化”做好了準(zhǔn)備
在5G大趨勢面前，金融科技行業(yè)已經(jīng)在智能化層面做好了準(zhǔn)備，5G+智能的組合，將進(jìn)一步推動由度小滿等金融科技巨頭提出的“智能金融”價值。
這種組合同樣得到度小滿與北大光華舉辦的金融科技前沿研討會的呼應(yīng)，智能化在為5G做好充分的準(zhǔn)備。
1、更真實的交互
度小滿金融副總裁許冬亮在研討會上展示了依靠背靠百度AI能力的智能機器人，這個機器人經(jīng)歷1.0到3.0的升級，業(yè)務(wù)知識圖譜不斷豐富，從催收領(lǐng)域的提醒和施壓，到客服領(lǐng)域的服務(wù)，甚至還進(jìn)化出方言版交互能力，客戶幾乎無法辨別是真人還是機器人。
這其實是智能金融發(fā)展的第一個非常直觀的層次：更真實的交互。
通過智能技術(shù)解決效率和成本的問題，但同時用戶的體驗又不會下降甚至還能得到提升（很多統(tǒng)一人工客服平臺都無法做到方言交互），而一旦5G把VR等形式引入后，近乎完美的、有聲音有圖像的現(xiàn)實就將被營造出來。
2、更準(zhǔn)確的用戶理解
許冬亮在介紹度小滿的金融大腦時，著重介紹了其用戶大數(shù)據(jù)畫像的突破。
按許冬亮的說法，度小滿的智能金融能實現(xiàn)用戶多維度族群細(xì)分，辨別更優(yōu)質(zhì)客戶，與此同時根據(jù)用戶職業(yè)、學(xué)歷、工作穩(wěn)定性、興趣偏好等進(jìn)行智能風(fēng)控。
更進(jìn)一步，通過用戶“關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”來判別異常用戶群體，從而預(yù)測“群體性異常行為”，這種技術(shù)創(chuàng)新大大提升了對用戶行為的預(yù)測準(zhǔn)確率。
而這些，在根本上都是實現(xiàn)智能金融第二個直接價值：更準(zhǔn)確的用戶理解。隨著模型的不斷發(fā)展，“理解”只會更準(zhǔn)確。
在這個時候，5G介入無疑能實現(xiàn)全方位數(shù)據(jù)輸入+成熟數(shù)據(jù)模型的完美匹配，用戶理解無限接近真實。
3、更具備價值的信息挖掘
研討會上，美國芝加哥大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)教授、清華五道口特聘教授修大成提出了一個非常有意思的觀點：雖然金融市場的信息量很大，但當(dāng)前的金融數(shù)據(jù)“信噪比”（近似理解為真實有效信息的含量）太低，因為有效的信息都被快速利用掉了。
更進(jìn)一步，他認(rèn)為，當(dāng)前金融市場公開的數(shù)據(jù)信息量看起來多，實際上卻很少。
美國金融市場才100年左右的數(shù)據(jù)，而中國更是只有20幾年的數(shù)據(jù)，樣本點對數(shù)學(xué)模型來說實在不算多，甚至非常少。而當(dāng)數(shù)據(jù)不夠時，只能寄希望于算法模型能盡可能利用好這些數(shù)據(jù)挖局出更多有價值信息。
修大成是針對資本市場給出的這番觀點，對金融科技領(lǐng)域長期不太惹眼的理財服務(wù)有重要意義。
但是，他的發(fā)言其實從廣義上說，觸及到整個智能金融第三個價值：更具備價值的信息挖掘。
雖然移動互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)據(jù)大爆炸，但這也意味著有效信息被埋得更深，找到它們更困難。而且，有效信息的數(shù)量往往是有限的，這考驗大數(shù)據(jù)、智能化分析的整體能力。
在這種情況下，各金融科技巨頭都在不斷優(yōu)化自己的算法模型，上文度小滿的用戶畫像能力就是代表，整個行業(yè)已經(jīng)建立既要抓數(shù)據(jù)、又要抓算法的共識。
現(xiàn)在，5G時代讓數(shù)據(jù)極大充沛，有效信息立體式涌來，其中又必然夾雜大量無效或無價值的數(shù)據(jù) ，智能金融時代鍛煉的算法模型能力無疑能派上很大用處。
4、更清晰明了的技術(shù)理解
越往下談，就越觸及技術(shù)的底層。
修大成在這次研討會上還提出了一個讓人深思的話題：智能金融時代，由于算法往往帶有“黑盒”性質(zhì)，很多時候我們只知道一個算法會輸出一個結(jié)果，但不知道這個結(jié)果是怎么來的。
某種程度上，智能化使得金融科技更了解企業(yè)和用戶，但卻“更不了解自己”。
修大成認(rèn)為，簡單、可解釋的白盒算法未必要比黑盒算法差，金融科技不了解自己，是前進(jìn)路上面對的問題。
這個問題會造成什么影響不得而知，但能夠理解自己無疑更具備技術(shù)的可延展性。
這些年來，度小滿等金融科技企業(yè)都試圖把智能算法盡量闡述，許冬亮在研討會上對用戶畫像的來由細(xì)致的、層層解讀，就是智能金融的一種自我解讀嘗試。
只不過，當(dāng)5G時代來臨，面臨萬物互聯(lián)、萬物映射涌入數(shù)字世界的數(shù)據(jù)，算法要在適應(yīng)大數(shù)據(jù)、雜數(shù)據(jù)的同時保證自己的可理解性，將變得更加富有挑戰(zhàn)。
拭目以待吧。
*此內(nèi)容為【科技向令說】原創(chuàng)，未經(jīng)授權(quán)，任何人不得以任何方式使用，包括轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制或建立鏡像。
【完】
曾響鈴
1鈦媒體、品途、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理等多家創(chuàng)投、科技網(wǎng)站年度十大作者；
2虎嘯獎高級評委；
3作家：【移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會】等暢銷書作者；
4《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜志撰稿人；
5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者；
6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)?ldquo;自媒體”，成為一個行業(yè)。
7現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問。
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