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從去年底開(kāi)始，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了條碼支付規(guī)章制度，對(duì)條碼支付服務(wù)做出了必須持牌經(jīng)營(yíng)規(guī)定。為了體改防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，還對(duì)對(duì)條碼支付進(jìn)行了限額管理。最近隨著《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》正式實(shí)施，支付清算市場(chǎng)合規(guī)之戰(zhàn)到了最重要的階段。那么中國(guó)移動(dòng)支付巨頭微信、支付寶以后要如何跟“國(guó)際隊(duì)”的銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)打交道就成了熱門(mén)話(huà)題。
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合規(guī)監(jiān)管是行業(yè)規(guī)范化的一件好事
得益于近幾年科技的迅猛發(fā)展，我們的生活方便了許多，并逐步影響到方方面面。現(xiàn)在移動(dòng)支付幾乎代替了錢(qián)包的所有，購(gòu)物完畢后，只需手機(jī)上打開(kāi)掃一掃付款二維碼，或者工作人員掃碼槍掃一下我們的付款二維碼，無(wú)需找零就可以愉快的完成支付了。
但由于移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)快，導(dǎo)致監(jiān)管處于一種滯后狀態(tài)。以支付寶、微信為代表的第三方支付原來(lái)是以一種“三方模式”來(lái)運(yùn)行的，即支付寶、微信通過(guò)虛擬賬戶(hù)同多家銀行卡綁定，并在多家銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，這就在事實(shí)上形成虛擬賬戶(hù)和多家銀行之間“直接連接”，在自有賬戶(hù)內(nèi)完成模擬跨行匯款。對(duì)于這種不經(jīng)過(guò)央行和銀聯(lián)清算的行為，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增大。為了解決“三方模式”的問(wèn)題，“國(guó)家隊(duì)”入場(chǎng)就成為了必然。
銀聯(lián)也發(fā)表意見(jiàn)：積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)加快市場(chǎng)規(guī)范行動(dòng)，中國(guó)銀聯(lián)作為具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決擁護(hù)和貫徹央行各項(xiàng)監(jiān)管政策，并積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)加快市場(chǎng)規(guī)范行動(dòng)，將各項(xiàng)監(jiān)管政策落實(shí)到位?？梢哉f(shuō)微信、支付寶接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)更好了保證我們資金的安全。
“斷直連”對(duì)四方有何影響
首先對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)是個(gè)積極的影響，有數(shù)據(jù)顯示，第三方支付機(jī)構(gòu)結(jié)算繞轉(zhuǎn)銀聯(lián)會(huì)使得銀聯(lián)每年損失約30億元手續(xù)費(fèi)，“斷直連”不僅會(huì)增加銀聯(lián)的收入，更重要的是有利于央行監(jiān)控資金流向。而且銀聯(lián)不僅僅是清算機(jī)構(gòu)還是支付機(jī)構(gòu)，掌握更多資源也會(huì)為同第三方支付競(jìng)爭(zhēng)時(shí)掌握更多主動(dòng)權(quán)。
對(duì)網(wǎng)聯(lián)來(lái)說(shuō)，同各大第三方支付的股權(quán)關(guān)系會(huì)成為更多支付平臺(tái)的選擇。根據(jù)《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》顯示，其中出資的不僅有中國(guó)人民銀行清算總中心、國(guó)家外匯管理局的出資，財(cái)付通和支付寶各拿下了9.61%的股權(quán)。即使撇開(kāi)股權(quán)關(guān)系不談，網(wǎng)聯(lián)做為一個(gè)單純的清算機(jī)構(gòu)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，第三方支付平臺(tái)自然更愿意與之合作。
“斷直連”對(duì)支付寶和財(cái)付通來(lái)說(shuō)，影響不小，但仍積極的在合規(guī)路上行進(jìn)。阿里和騰訊在第三方支付市場(chǎng)中占了九成以上的份額，斷直連讓直連的低費(fèi)率消失，增加成本。
總而言之，“斷直連”讓騰訊阿里減少一定的收益，但并非不可接受，而銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)的存在，騰訊阿里會(huì)逐漸在合規(guī)中摸索出最大的盈利方式。
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