就像過去其他的互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分領(lǐng)域一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融，也正在經(jīng)歷一個完整的周期：產(chǎn)業(yè)萌芽——野蠻生長——瘋狂爆發(fā)——監(jiān)管到位——理性回歸——長遠(yuǎn)發(fā)展，目前來看，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在進(jìn)入監(jiān)管到位和理性回歸的階段，一場優(yōu)勝劣汰的晉級賽正在火熱進(jìn)行。
在這場大浪淘沙的大賽中，到底誰會成為留下來的幸存者，然后獲得長遠(yuǎn)發(fā)展?
風(fēng)控>收益
從瘋狂爆發(fā)的第二個階段，發(fā)展至理性回歸的第三階段，是整個行業(yè)的陣痛期，e租寶、泛亞日金寶等負(fù)面事件陸續(xù)爆發(fā)，成為很多投資者的噩夢。
但是，如果細(xì)細(xì)分辨，其實e租寶、泛亞等公司，從事的并非真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，他們只是披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，把線下的違法違規(guī)行為搬到了線上，這些公司只想賺大錢、賺快錢，為此不惜犧牲投資者利息，通過欺詐的手段非法占有投資者財富，他們害怕監(jiān)管、逃避監(jiān)管，因此，在優(yōu)勝劣汰的淘汰賽中，這種害群之馬必定最早出局。
而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，卻重視風(fēng)控，強調(diào)安全第一，擁抱監(jiān)管，歡迎監(jiān)管，資邦金服陶蕾就對此深有感受。6月17日，在新華社內(nèi)舉行的一場閉門會議上，陶蕾口口不離風(fēng)控和安全。
作為資邦控股旗下專注服務(wù)于小微企業(yè)與普通消費者的金融服務(wù)商，資邦金服主要運營模式是運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，聯(lián)合廣大金融機構(gòu)、中小微企業(yè)、提供一站式綜合服務(wù)。陶蕾表示，資邦金服一直把安全作為第一生命線。除了常規(guī)的賬戶托管、風(fēng)險備付金機制，資邦金服不斷在風(fēng)控方面持續(xù)深入，采用三重風(fēng)控體系，從源頭做好風(fēng)險控制。而在資產(chǎn)上線平臺后，更有嚴(yán)格的事中監(jiān)測和事后預(yù)警機制，為投資者財產(chǎn)提供多重保障。
可以說，縱觀整個行業(yè)，資邦金服對于風(fēng)控和安全的重視頗有代表性。業(yè)內(nèi)做大做強的互金企業(yè)，無一不把安全視為第一生命線。螞蟻金服CEO彭蕾曾說過，“互聯(lián)網(wǎng)金融并不是搬家的游戲，其本質(zhì)仍然是金融，其核心仍然是風(fēng)控。”
其實，不僅僅是彭蕾、陶蕾這樣的業(yè)內(nèi)人士重視安全，e租寶、泛亞日金寶等披著互金外衣的一系列事故，對于投資者的心態(tài)影響深遠(yuǎn)。在這些惡性事件發(fā)生之前，投資者更加看重收益率，而“害群之馬”也投其所好，動輒幾十個點的年化收益，其實不過是詐騙的手段。而事件發(fā)生之后，很多投資者明白，本金安全，比高利息更重要，他們從收益偏好轉(zhuǎn)化為安全偏好，因此，那些提供安全可靠產(chǎn)品的平臺，將越來越受到投資者的青睞。當(dāng)花言巧語的高利息，讓位于風(fēng)控和安全，互金行業(yè)的發(fā)展終于進(jìn)入了理性回歸的階段。
整治之下，龍頭崛起
對于互金行業(yè)來說，2015年是轉(zhuǎn)折性的一年，兩個重要文件陸續(xù)發(fā)布：來自央行的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以及來自銀監(jiān)會的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理辦法(征求意見稿)》，這兩個文件的發(fā)布，意味著互金行業(yè)逐漸被納入監(jiān)管，并從野蠻生長進(jìn)化為規(guī)范發(fā)展。緊接著，一場自上而下的金融整治活動全面鋪開。
但是，頗為有趣的是，整治之后，行業(yè)龍頭的發(fā)展速度不但沒有放緩，反而大大加快了。
原因很簡單，從整個市場潛力來說，普惠金融的缺口依然很大。央行金融市場司司長紀(jì)志宏認(rèn)為，從全球范圍來看，各國都在探索如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融方面，而類似資邦金服這樣的互金平臺，能夠有效彌補服務(wù)缺口，實現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的效果。
第二，政府層面是一邊嚴(yán)格監(jiān)管，一邊鼓勵加油。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是國務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》中列出的十一項重點行動之一。其核心要義是：將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展創(chuàng)新成果與普惠金融深度融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)和渠道，在實現(xiàn)機會平等、商業(yè)可持續(xù)、價格可負(fù)擔(dān)的前提下，將服務(wù)范圍擴展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第三，此次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的收緊，并不是一棒子打死所有科技金融企業(yè)，相反，監(jiān)管只是剔除害群之馬，對其進(jìn)行關(guān)閉和懲處。因此，此次多個部委的聯(lián)合整治活動，對整個行業(yè)的影響，就是大浪淘沙，淘汰一大批假冒偽劣平臺，這些平臺的關(guān)閉，將釋放一大批借款需求和投資需求，還減少了盲目追去高利息的惡性競爭，教育了市場，提高了投資人的風(fēng)險意識，這些市場紅利將釋放給風(fēng)控能力強的優(yōu)秀平臺。
因此，類似資邦金服這樣風(fēng)控能力強，用戶體驗好，并且得專業(yè)化程度高的優(yōu)質(zhì)互金平臺，將會獲得更大的市場空間和成長機會。
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