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文|曾響鈴

來(lái)源|科技向令說(shuō)(xiangling0815)

6月2日，在20萬(wàn)家線下商戶門(mén)店、百大線上TOP電商使用中國(guó)銀聯(lián)，均可享受62折優(yōu)惠回饋，更有銀行百倍積分禮遇同享 。

較之去年，今年的中國(guó)銀聯(lián)集合了超兩倍的商家參與，中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)勢(shì)布局移動(dòng)支付，銀行、微信等第三方支付的入口統(tǒng)一整合到云閃付APP中。華潤(rùn)萬(wàn)家、屈臣氏、京東、唯品會(huì)、大潤(rùn)發(fā)、美團(tuán)等線上線下聯(lián)動(dòng)參與，展現(xiàn)著B(niǎo)端合力的人心盛況，而中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)拓展到線下十大高頻場(chǎng)景中，有國(guó)家信用背書(shū)的云閃付入局，會(huì)給移動(dòng)支付帶來(lái)什么樣的格局變化?用戶會(huì)買(mǎi)單嗎?

令人費(fèi)解的“三國(guó)殺”

2017年12月，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布了“云閃付”APP，上線僅僅半年時(shí)間，云閃付的觸角已經(jīng)遍及“菜場(chǎng)”、“公交地鐵”、“餐飲”、“超市便利”、“公共繳費(fèi)”、“自助售貨”、“校園”、“食堂”、“醫(yī)療健康”、“交通罰款”等十大高頻場(chǎng)景。

以前的清算工作是由銀聯(lián)、Visa等清算組織完成。由清算組織搭建的平臺(tái)一邊連接著發(fā)卡行和持卡人，另一邊連接著商戶和收單機(jī)構(gòu)，這樣基本上支付入口是在清算機(jī)構(gòu)這里，這種模式適用的是以POS機(jī)為代表的卡時(shí)代。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互金創(chuàng)新模式使得卡支付轉(zhuǎn)化為移動(dòng)支付，二維碼便捷模式盛行，第三方機(jī)構(gòu)成了支付入口，這樣就繞過(guò)了清算組織，第三方支付機(jī)構(gòu)直接掌握著用戶數(shù)據(jù)信息，支付方式便捷的同時(shí)也衍生了諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管缺口。因此，2017年是金融業(yè)的清算大年，國(guó)家大力推動(dòng)“斷直連”，在這樣的背景之下，微信和支付寶為代表的第三方支付成了重點(diǎn)整頓對(duì)象。根據(jù)資料顯示，大致的整頓方案如下：

很顯然，銀聯(lián)成了鏈接用戶與第三方支付的必過(guò)通道，這種方案從行業(yè)上來(lái)看，確實(shí)為央行的監(jiān)管提供了方便，有很大的實(shí)用價(jià)值。

現(xiàn)在的問(wèn)題是，銀聯(lián)與商業(yè)銀行聯(lián)手扮演第三方支付的角色搶占“支付入口”高地，業(yè)內(nèi)不少人覺(jué)得云閃付的這一行徑給行業(yè)帶來(lái)的是“三國(guó)殺”，而一個(gè)清算組織做第三方支付的事并且對(duì)其現(xiàn)有業(yè)務(wù)沒(méi)有太大好處，這樣的打法總讓人有點(diǎn)摸不著頭腦。響鈴認(rèn)為，“三國(guó)殺”的局面只是暫時(shí)的，云閃付不單是想分杯羹這么簡(jiǎn)單，要做的是建立一個(gè)全新的生態(tài)。

基因相關(guān)，“統(tǒng)一入口”的兩大必要性

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付領(lǐng)域目前而言確實(shí)是“雙寡頭”局面，但放眼全球，這或許是由于國(guó)外信用卡支付系統(tǒng)的完善，中國(guó)的移動(dòng)支付是領(lǐng)先世界的，而銀聯(lián)又有海外移動(dòng)POS機(jī)支付的廣闊市場(chǎng)，云閃付已經(jīng)在境外名聲鵲起，也是中國(guó)對(duì)外的一張新名片。

因此，云閃付欲在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)統(tǒng)一支付入口，并非完全沒(méi)有根基。

2017年，銀聯(lián)集團(tuán)利潤(rùn)激增，主要原因是“斷直連”的監(jiān)管背景。當(dāng)時(shí)網(wǎng)聯(lián)還在建設(shè)，其他清算機(jī)構(gòu)陸續(xù)停擺，所以清算的重?fù)?dān)自然而然落到銀聯(lián)的身上，而這種狀況帶來(lái)的資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤(rùn)雙增狀況其實(shí)是難以持久的，銀聯(lián)需要一個(gè)內(nèi)生性、穩(wěn)健可持續(xù)的增長(zhǎng)機(jī)制，因此，也在尋找新的突破口。

2018年，銀聯(lián)確定了三大轉(zhuǎn)型：市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型、向科技公司轉(zhuǎn)型和向數(shù)據(jù)公司轉(zhuǎn)型。而在國(guó)內(nèi)，反觀銀聯(lián)的資源背景，除了轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)，銀聯(lián)在云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)挖掘、金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面也有多年的經(jīng)驗(yàn)，而銀聯(lián)最大的能力在于線下的互通互聯(lián)，譬如POS的市場(chǎng)占領(lǐng)以及銀行取款機(jī)的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，都是銀聯(lián)在扮演著金融的潤(rùn)滑帶角色。因此，“統(tǒng)一入口”能給銀聯(lián)集團(tuán)帶來(lái)新的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是國(guó)家安全及行業(yè)的整體需要。體現(xiàn)在兩點(diǎn)。

第一、國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的整頓背景，要求云閃付需要擔(dān)當(dāng)起更大的行業(yè)責(zé)任。 因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的風(fēng)控體系較為薄弱，P2P事件就是很好的證明。而在支付領(lǐng)域，從2011年4月簽發(fā)的首批第三方支付拍照算起，6年多的時(shí)間里央行共計(jì)發(fā)放了271張支付牌照。但事實(shí)上，支付入口端口太多，行業(yè)內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)很多存在著占用、挪用、借用客戶備付金等諸多行為亂相，因此，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)也在著力進(jìn)行整頓，支付交易也波及到了國(guó)家的金融安全。

第二、由于商業(yè)銀行體量龐大以及體制問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)步伐放緩，給到了互金行業(yè)絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì)，先發(fā)優(yōu)勢(shì)拱手讓給了像螞蟻金服這樣的互金企業(yè)。傳統(tǒng)金融銀行業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)被互金企業(yè)占據(jù)，用戶信用信息零散地分布在各大金融科技公司中，無(wú)法形成完整的信用圖譜，而單個(gè)的銀行是無(wú)力對(duì)抗第三方支付平臺(tái)，銀行抱團(tuán)形成合力或還能拼一把，改變行業(yè)格局。

但是，這種信息數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的搭建，需要一個(gè)強(qiáng)互通互聯(lián)能力且不沖突到現(xiàn)有利益體的機(jī)構(gòu)才能完成，銀聯(lián)的基因就決定了云閃付是最佳的打手。所以，基于各方利益權(quán)衡，云閃付決定入局移動(dòng)支付，攜帶的是國(guó)家安全戰(zhàn)略以及行業(yè)使命。

談?wù)勗崎W付強(qiáng)攻“移動(dòng)支付”的影

移動(dòng)支付為用戶提供的是一個(gè)工具，本身是屬于微利或者微虧狀況，想通過(guò)支付入口賺錢(qián)，這是一件不大現(xiàn)實(shí)的事情，但是，巨額的流量通道卻給后續(xù)地經(jīng)營(yíng)提供了無(wú)限的商業(yè)想象空間。云閃付撒錢(qián)強(qiáng)攻移動(dòng)支付，而成敗的關(guān)鍵，則在于用戶的態(tài)度。因此，此番全面布局十大高頻場(chǎng)景，覆蓋用戶生活圈，或可增強(qiáng)用戶黏性，會(huì)給行業(yè)帶來(lái)一系列的連鎖反應(yīng)。

1 、賦能產(chǎn)業(yè)各方重塑新生態(tài)

我們發(fā)現(xiàn)，云閃付APP的功能架構(gòu)設(shè)計(jì)并沒(méi)有太多功利性的金融模式，更多是集中在卡片管理、便民服務(wù)以及優(yōu)惠活動(dòng)等方面，這和云閃付APP發(fā)布會(huì)上宣稱的要堅(jiān)持“不發(fā)卡”、“不收單”、“不與銀行爭(zhēng)利”、“保障數(shù)據(jù)安全”的四大原則一脈相承。

用維持現(xiàn)有的金融格局的承諾換取商業(yè)銀行全力支持的策略，切斷了云閃付做金融具體業(yè)務(wù)的想象空間，但卻為云閃付的整合成功創(chuàng)造了條件。對(duì)云閃付而言，做“標(biāo)識(shí)、接口標(biāo)準(zhǔn)和用戶體驗(yàn)”統(tǒng)一的支付入口，其扮演的實(shí)際上是以一個(gè)獨(dú)立的身份在重新整合與洗牌行業(yè)格局的角色，就像是一個(gè)移動(dòng)支付的管家，最大的價(jià)值在于賦能，將消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)等各方連接起來(lái)。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果“一統(tǒng)江湖”的局面形成，云閃付將是主要的金融流量分發(fā)平臺(tái)，大家屬于同一陣營(yíng)，比照現(xiàn)在的行業(yè)弱勢(shì)局面會(huì)有所改觀，銀行業(yè)自是歡喜。

對(duì)商家來(lái)說(shuō)，云閃付集中展示的優(yōu)惠信息，為其營(yíng)銷(xiāo)反而多了一個(gè)渠道;比之于依賴于兩大支付寡頭及各大銀行，支付體驗(yàn)上并沒(méi)有什么太大的差別，總體而言，反而是一件好事。

而整合產(chǎn)業(yè)資源，被賦能產(chǎn)業(yè)各方最后又將形成新的生態(tài)體系。對(duì)于B端而言，似乎是一個(gè)令人滿意的閉環(huán)。

2 、便捷社會(huì)的構(gòu)建

但決定江湖地位的往往是C端的力量，這也是云閃付進(jìn)軍移動(dòng)支付最難啃的一塊骨頭。

賭碼之一是支付體驗(yàn)，銀聯(lián)有一項(xiàng)技術(shù)叫NFC，即“近場(chǎng)支付”。有行業(yè)人士是這么評(píng)價(jià)這一技術(shù)：“近場(chǎng)支付的用戶體驗(yàn)非常不一樣，交互速度快，安全系數(shù)高，銀聯(lián)的技術(shù)采取的方式不是去存儲(chǔ)用戶大量的信息，用戶的資金安全、信息安全比較有保障。”因此，銀聯(lián)的支付技術(shù)水平并不亞于騰訊和阿里。

那么，影響C端接納的第二個(gè)因素則是“便捷度”。不得不提到年初的紅包大戰(zhàn)，當(dāng)時(shí)的云閃付推出不久，用的是紅包策略吸納用戶，因此，給行業(yè)內(nèi)留下了“擼羊毛”的感覺(jué)，即擼完就走，根本的問(wèn)題則在于使用場(chǎng)景的有限性方面。而幾個(gè)月的時(shí)間，云閃付的推廣就波及到公交地鐵等十個(gè)場(chǎng)景，譬如，以交通出行場(chǎng)景為例，廣州、杭州、寧波、天津等多地地鐵均可用銀聯(lián)手機(jī)閃付直接進(jìn)出站，“多碼融合、多卡合一”帶來(lái)的是便捷城市的體驗(yàn)，拉攏的是剛性需求人群。所以，這又能為攻占“移動(dòng)支付”堡壘提供實(shí)用的武器，或許能引發(fā)平臺(tái)搭建的“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”。

正統(tǒng)金融血統(tǒng)進(jìn)駐移動(dòng)支付界，并不是一件壞事。只是，云閃付要改變用戶習(xí)慣并非一朝一夕就能做到，吸引C端用戶規(guī)模達(dá)到平臺(tái)生態(tài)圈維持的“臨界數(shù)量”需要多少是值得考究的事情。62節(jié)的活動(dòng)的補(bǔ)貼力度，或許能改變一批用戶的行為，而十大剛需場(chǎng)景的布局展現(xiàn)的是運(yùn)營(yíng)的魄力，不過(guò)，作為用戶試想，用云閃付支付能更省錢(qián)又省心，又有何不可呢?

(完)

曾響鈴(微信ID：xiangling0815)鈦媒體、品途商業(yè)評(píng)論等2016年度十大作者。

虎嘯獎(jiǎng)評(píng)委。

AI新媒體“智能相對(duì)論”創(chuàng)始人。

作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】、【趨勢(shì)革命 重新定義未來(lái)四大商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷(xiāo)書(shū)作者?！渡探纭贰渡探缭u(píng)論》《銷(xiāo)售與市場(chǎng)》等近十家雜志撰稿人，近80家網(wǎng)絡(luò)媒體專(zhuān)欄作者。

“腦藝人”(腦力手藝人)概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)?ldquo;自媒體”，成為一個(gè)行業(yè)。

現(xiàn)為“今日頭條問(wèn)答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問(wèn)。

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